Cyfryzacja leasingu przyspiesza. Już 39,4% umów zawieranych jest elektronicznie

Z badania Związku Polskiego Leasingu wynika, że średni udział umów zawieranych elektronicznie wzrósł z 29,6% w 2024 roku do 39,4% w 2025 roku. W ujęciu rocznym oznacza to wzrost o około jedną trzecią.

Dwie trzecie firm leasingowych uczestniczących w badaniu oceniło, że udział umów cyfrowych zwiększył się znacząco. Pozostałe również odnotowały wzrost, choć przebiegał on wolniej.

Jeszcze kilka lat temu standardem były papierowe dokumenty przekazywane klientowi podczas spotkania lub wysyłane kurierem. Dzisiaj znaczna część przedsiębiorców może zaakceptować umowę zdalnie, korzystając z rozwiązania udostępnionego przez leasingodawcę.

Źródło: opracowanie GO-leasing na podstawie danych Związku Polskiego Leasingu.

Przepisy umożliwiające zawieranie umów leasingu w formie dokumentowej obowiązują od 13 lipca 2025 roku. Klient nie musi już składać własnoręcznego podpisu na papierowej umowie ani korzystać z kwalifikowanego podpisu elektronicznego.

Sposób zawarcia umowy zależy od procedur stosowanych przez firmę leasingową. Może odbywać się za pośrednictwem platformy internetowej, wiadomości e-mail, kodu SMS lub innego rozwiązania, które pozwala utrwalić treść dokumentu i potwierdzić tożsamość klienta.

Dla przedsiębiorcy najważniejszy jest efekt: umowę można zawrzeć bez przekazywania papierowych egzemplarzy pomiędzy klientem, doradcą, dostawcą i firmą finansującą.

Szczegółowe zasady zawierania umów w ten sposób opisujemy w artykułach dotyczących formy dokumentowej umowy leasingu oraz podpisywania umowy leasingu online.

Najwyższy udział umów elektronicznych odnotowano wśród małych firm. W 2025 roku zawierano w ten sposób średnio 44% kontraktów z przedsiębiorstwami należącymi do tej grupy.

W przypadku średnich firm wynik wyniósł 41,2%, a wśród dużych przedsiębiorstw 39%. Sposób zawarcia umowy nie zależy więc wyłącznie od wielkości organizacji. Z rozwiązania korzystają zarówno właściciele niewielkich działalności, jak i większe podmioty.

Wyraźnie niższy wynik dotyczy sektora publicznego, w którym elektronicznie zawarto 9,6% umów. Wpływają na to dodatkowe procedury, zasady reprezentacji jednostek i formalne wymagania obowiązujące w administracji.

Wysoki udział umów cyfrowych w małych firmach nie powinien zaskakiwać. Właściciel niewielkiego przedsiębiorstwa często sam zajmuje się zakupami, finansami i organizacją pracy. Możliwość zakończenia formalności bez dodatkowego spotkania pozwala mu po prostu oszczędzić czas.

Elektroniczne zawarcie umowy ogranicza liczbę dokumentów, które trzeba wydrukować, podpisać i przekazać leasingodawcy. Klient może zaakceptować warunki z biura, domu lub podczas wyjazdu służbowego.

Cyfrowy obieg dokumentów ułatwia również sprawdzanie poprawności danych i pozwala szybciej przekazać umowę do dalszej realizacji. Ma to znaczenie zwłaszcza wtedy, gdy przedsiębiorca chce sprawnie odebrać samochód, maszynę albo sprzęt potrzebny do pracy.

Ponad 95% firm leasingowych objętych badaniem oceniło elektroniczne zawieranie umów jako rozwiązanie lepsze od tradycyjnego. Wśród najczęściej wskazywanych korzyści znalazły się:

• krótszy czas obsługi,
• niższe koszty administracyjne,
• mniej błędów w dokumentach,
• szybsze uruchomienie finansowania,
• sprawniejsza współpraca z dealerami i dostawcami,
• możliwość podpisania umowy z dowolnego miejsca.

Samo elektroniczne podpisanie dokumentów nie skraca jednak każdego procesu do kilku minut. Nadal trzeba ocenić wniosek, zweryfikować sytuację firmy i zgromadzić dokumenty wymagane przy danej transakcji. Zdalne zawarcie umowy usuwa przede wszystkim czasochłonny obieg papierowych dokumentów.

Wynik 39,4% jest średnią dla firm leasingowych uczestniczących w badaniu. Poszczególne instytucje osiągają znacznie wyższe wskaźniki.

BNP Paribas Leasing Solutions podał, że udział umów zawieranych zdalnie wzrósł do 46%. Firma zakłada, że do końca 2026 roku kanałami cyfrowymi będzie zawierana już połowa jej kontraktów.

W Erste Leasing 65,7% umów zawieranych jest cyfrowo za pomocą rozwiązania bySMS. Po uwzględnieniu bioPodpisu udział ten sięga 77%. Według firmy formalności, które wcześniej zajmowały kilka dni, mogą zostać zakończone w ciągu kilku minut.

Pekao Leasing poinformował natomiast, że pięć miesięcy po uruchomieniu platformy do e-podpisu zawierano za jej pomocą ponad 1000 umów miesięcznie.

Różnice pomiędzy firmami wynikają między innymi z rodzaju obsługiwanych klientów, finansowanych przedmiotów oraz dostępnych procesów cyfrowych. W części instytucji umowa elektroniczna jest już jednak podstawowym sposobem finalizowania transakcji.

Elektroniczny proces nie oznacza rezygnacji z pomocy doradcy. Zdalnie można przekazać dokumenty i zawrzeć umowę, ale wcześniej nadal trzeba wybrać ofertę oraz ustalić jej warunki.

Doradca może porównać propozycje kilku firm leasingowych, sprawdzić dostępne warianty i wyjaśnić różnice pomiędzy nimi. Jest to szczególnie ważne przy finansowaniu droższych samochodów, maszyn, sprzętu specjalistycznego lub innych przedmiotów wymagających indywidualnej oceny.

Cyfrowy obieg dokumentów usprawnia więc formalności. Nie zastępuje porównania ofert ani świadomego wyboru warunków finansowania.

Umowę leasingu można zawrzeć elektronicznie, ale nie każdy etap procesu został już przeniesiony do internetu.

Jedną z pozostałych barier jest papierowy weksel stosowany przez część firm jako zabezpieczenie finansowania. Wdrożenie e-weksla pozwoliłoby również ten element przygotować i przekazać zdalnie.

Drugim obszarem wymagającym zmian jest rejestracja pojazdów. W leasingu właścicielem samochodu pozostaje firma finansująca, dlatego proces wymaga współpracy leasingodawcy, dealera, klienta i urzędu. Elektroniczna rejestracja mogłaby skrócić czas oczekiwania na odbiór auta i ograniczyć liczbę przekazywanych dokumentów.

Związek Polskiego Leasingu postuluje także umożliwienie firmom leasingowym szerszego dostępu do danych BIK oraz stosowania zautomatyzowanej oceny zdolności finansowej i ryzyka.

Wprowadzenie tych rozwiązań pozwoliłoby przeprowadzić zdalnie nie tylko zawarcie umowy, lecz także większą część czynności potrzebnych do uruchomienia finansowania.

W 2025 roku elektronicznie zawierano średnio 39,4% nowych umów leasingu. Rok wcześniej udział ten wynosił 29,6%.

Najszybciej z cyfrowych procesów korzystają małe firmy, wśród których elektroniczne umowy odpowiadają już za 44% kontraktów. W niektórych instytucjach udział zdalnie zawieranych umów przekracza natomiast 50%.

Przedsiębiorcy zyskują krótszy obieg dokumentów i możliwość zakończenia formalności bez spotkania lub przesyłki kurierskiej. Do leasingu obsługiwanego w pełni online potrzebne są jeszcze między innymi e-weksel i elektroniczna rejestracja pojazdów